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保单倒签保险责任起始时间如何认定

2020-09-14 07:23:01来源:励志吧0次阅读

保单倒签:保险起始时间如何认定 2002年9月6日,深圳P公司的一批货物在深圳港装船发运,目的地日本大阪。9月13日,P公司与保险公司办理了该批货物的保险事宜,保险公司于当日签发了保单。应P公司的要求,保险公司将保单的签发时间倒签为9月5日。保险条款中规定“保险期间自签发保险签证时起,至货物运抵该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所终止”。9月15日,P公司书面通知保险公司该批货物在途中出险,要求办理有关索赔手续。经查,9月10日发生了沉船事故,全部货物随船沉没。保险公司以签发保单时损害已发生,P公司构成保险欺诈为由拒绝赔偿保险金,双方发生争议遂诉至人民法院。 审理时有两种处理意见:一种意见认为,双方于9月13日签订保险合同时指纹锁生产厂家,损害已经发生,因此,保险合同无效,保险公司不承担保险;另一种意见认为,将保单倒签至9月5日,表明保险公司同意扩大保险期间,对此应承担相应的法律后果,保险事故发生在保险期间内,保险公司应承担保险。 笔者同意第二种意见。本案中,保险公司应投保人的请求将保单倒签实际上是构成了追溯保险。所谓追溯保险,是指保险期间追溯到保险合同成立前的某一个时点开始的保险。按照其产生的依据,追溯保险又可以分为约定追溯保险和法定追溯保险两种类型,前者是指当事人在订立保险合同时,特别约定保险人对于保险合同成立前所发生的危险事故也承担保险;后者是指根据法律的规定,保险人对于保险合同成立前所发生的危险事故承担保险。 依据保险的基本原理,保险所承保的危险,应是将来发生的保险,亦即发生于保险合同订立之后的危险,如果订立保险合同时危险已发生,则其为一种确定的既成事实,既不符合可保危险的可能性和不确定性,也不符合保险的射幸性。然而,可保危险的不确定性是指主观上的不确定,而非客观上的不确定,如果在客观上损害已经发生,保险标的已受到损失,但由于通讯等原因,保险合同当事人于缔约之际均不知道损害已发生,从保护善意当事人的角度出发,各国法律多认定该保险也即追溯保险仍然有效。例如,德国保险契约法第二条第一款规定“保险契约的效力可以约定溯及契约订立前适合的优质智能锁厂家直销时点开始”,我国台湾地区保险法第五十一条第一款也规定“保险契约订立时,保险标的之危险已发生或已消灭者,其契约无效。但为当事人双方所不知者,不在此限”。我国海商法中虽然无相同条文,但该法第二百二十四条规定“订立合同时,被保险人已经知道或者应当知道保险标的已经因发生保险事故而遭受损失的,保险人不负赔偿,但是有权收取保险费;保险人已经知道或者应当知道保险标的已经不可能因发生保险事故而遭受损失的,被保险人有权收回已经支光伏自动重合闸付的保险费”。由此,我们也可以推论出,若保险合同双方当事人均不知道保险标的已发生保险事故而遭受损失,那么保险合同仍然有效,被保险人应按照约定支付保险费,而保险人也应依照保险合同赔偿或给付保险金。可见,我国法律实际上也承认追溯保险的效力。 本案中,保险公司应P公司的要求将保单倒签到9月5日,且双方在订立保险合同时均不知道作为保险标的的货物已经灭失,因此,二者签订的保险合同属于有效的追溯保险,保险期间应从9月5日起算。保险事故发生于9月10日,属于保险期间以内,保险公司应承担保险。
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